Le Manitoba remet aux plus de 65 ans les clés de leur CRI

Le gouvernement provincial a salué les changements comme donnant aux Manitobains plus de flexibilité pour gérer leur retraite, mais le projet de loi a pris Lea Koiv, présidente de Lea Koiv & Associates Inc. à Toronto, par surprise.

« La législation sur les retraites est assez paternaliste, en général. Dans les coulisses, la justification des comptes immobilisés semble avoir été la conviction que les gens ne peuvent pas gérer leur argent et peuvent gaspiller les fonds s’ils y ont accès », a déclaré Koiv. « Le fait que quelqu’un au Manitoba puisse maintenant tout débloquer à 65 ans est assez étonnant. »

Jeff Sommers, associé au bureau de Toronto du cabinet d’avocats Blake Cassels and Graydon LLP, a expliqué que seule la Saskatchewan adopte une approche plus libérale à l’égard des fonds immobilisés, permettant aux détenteurs de CRI de plus de 55 ans de transférer tous leurs fonds dans un FERR prescrit sans limite. sur les retraits.

Plusieurs autres juridictions, dont l’Ontario, l’Alberta et au niveau fédéral, qui couvre également les trois territoires, permettent un retrait unique d’un compte immobilisé jusqu’à 50 % du solde une fois que le propriétaire a 55 ans (50 en Alberta). Cependant, la possibilité est limitée dans le temps en vertu de la législation ontarienne et fédérale, obligeant les titulaires de compte à demander le retrait forfaitaire dans les 60 jours suivant l’ouverture de leur FRV. Le Nouveau-Brunswick autorise un retrait forfaitaire unique d’au plus 25 % du total des avoirs, bien que la province n’impose aucune restriction d’âge.

« Il y a certainement eu une tendance ces derniers temps, en termes de modification de la législation sur les pensions à travers le pays pour permettre de plus grands droits de déblocage », a déclaré Sommers, ancien président de la section des régimes de retraite et des avantages sociaux de l’Association du Barreau canadien.

Ce n’est pas un modèle avec lequel il est tout à fait à l’aise.

« Je comprends l’argument en faveur de la flexibilité. Mais en tant qu’avocat spécialisé dans les régimes de retraite, j’ai compris toute ma vie que le but d’un régime de retraite était de fournir un revenu à vie pendant la retraite, en augmentant le niveau de vie et en réduisant la dépendance aux filets de sécurité gouvernementaux », a déclaré Sommers. « Je pense que ces règles nous éloignent encore plus de cela. »

La Fédération du travail du Manitoba partage ses préoccupations, faisant valoir dans une déclaration à la suite de l’adoption du projet de loi 8 que «tout changement de déverrouillage devrait être associé à des outils de littératie financière pour aider les individus à prendre des décisions éclairées, car la plupart des Manitobains ne sont pas des experts en planification financière ou en régimes de retraite. “

“Apporter ces changements sans mettre de tels outils à disposition est tout simplement injuste et irresponsable”, indique le communiqué.

Selon Jim Yih, consultant en retraite à Edmonton, les titulaires de comptes immobilisés peuvent atténuer les risques liés à la gestion de leur propre argent en obtenant des conseils financiers judicieux.

“Après un certain âge, lorsque vous entrez dans un modèle de dépenses confortable, je pense qu’il est probablement logique d’avoir la possibilité de tout débloquer”, a déclaré Yih.

Dans le cadre de la refonte des régimes de retraite du Manitoba, la province a également introduit ses premières exceptions pour difficultés financières aux règles relatives aux comptes immobilisés. Ces exceptions permettent aux propriétaires de demander un accès unique à une partie de leur argent lorsqu’ils sont confrontés à un faible revenu attendu, à des frais médicaux non assurés ou s’ils risquent de perdre leur maison.

Les changements ont aligné le Manitoba sur la plupart des provinces, ne laissant que le Québec, le Nouveau-Brunswick et la Saskatchewan sans dispositions similaires. Terre-Neuve-et-Labrador a ajouté ses propres exceptions pour difficultés financières plus tôt cette année.

En revanche, toutes les juridictions au Canada, à l’exception de l’Île-du-Prince-Édouard, qui n’a pas de législation sur les retraites, autorisent le déverrouillage par les titulaires de compte dont l’espérance de vie est réduite ou qui quittent le pays. Cela commence généralement après deux ans de non-résidence au Canada, bien que certaines provinces imposent des exigences supplémentaires, comme une renonciation au conjoint.

De plus, les CRI et les FRV avec de « petits soldes » peuvent souvent être débloqués. Chaque juridiction a sa propre définition de « petit », fixant des limites fondées sur des proportions variables du maximum des gains annuels ouvrant droit à pension du RPC (61 600 $ pour 2021). Certaines provinces exigent également que les titulaires de compte atteignent un certain âge avant de pouvoir retirer les fonds immobilisés.

Selon Yih, la première tâche de tout conseiller financier qui aide un client à décider s’il souhaite débloquer une pension est de l’aider à déterminer quelles règles s’appliquent à ses fonds. La législation applicable peut ne pas toujours correspondre à la résidence du client, puisque la juridiction du fonds est déterminée par l’endroit où est réglementé le régime de retraite qui a déposé l’argent.

« Les conseillers doivent bien connaître les différentes règles, quelle que soit la province dans laquelle ils sont basés », a déclaré Yih.

Barbara Walancik, avocate en régimes de retraite et avantages sociaux chez Koskie Minsky LLP à Toronto, se félicite de la disponibilité accrue du déverrouillage pour les personnes ayant des besoins financiers, en particulier à la lumière de la pandémie de Covid-19. Néanmoins, les titulaires de comptes doivent faire particulièrement attention avant d’encaisser leurs comptes immobilisés, a-t-elle déclaré.

« L’approbation du conjoint est souvent requise, cela finira par avoir une incidence sur vos impôts pour l’année et l’argent deviendra disponible pour les créanciers », a déclaré Walancik, expliquant que l’argent dans un CRI bénéficie d’une protection contre les créanciers. “Si quelqu’un a un besoin urgent de ces fonds, mais qu’il a également déposé son bilan, alors il n’obtiendra pas l’argent – il retire essentiellement un paiement de pension pour ses dettes.”

Même les personnes sans soucis financiers devraient réfléchir à deux fois avant de débloquer des sommes importantes, a déclaré Sarah Milton, directrice de compte principale chez Clearpoint Benefit Solutions à Edmonton. Dans les juridictions qui autorisent les transferts partiels ponctuels à partir de comptes immobilisés, a-t-elle déclaré, il peut être judicieux de transférer une partie des fonds débloqués vers un véhicule à imposition différée tel qu’un REER.

“Ils reçoivent toujours les paiements mensuels du FRV, mais ils peuvent puiser dans la partie débloquée s’ils veulent que les paiements soient un peu plus élevés”, a déclaré Milton. « Cela donne aux gens beaucoup plus de flexibilité en ce qui concerne le montant du revenu qu’ils touchent à la retraite.

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